Feitelijk is het in onze samenleving heel gewoon om geld te lenen. Het lenen van geld, bijvoorbeeld voor de aankoop van een auto of huis, is in het maatschappelijke leven de gewoonste zaak van de wereld geworden. Het is heel normaal om een geldbedrag van iemand te lenen. Er zijn daarom altijd twee partijen betrokken bij het aangaan van een lening. De ene partij is de geldverstrekker en de andere partij is de geldlener. Er is sprake van een geldlening, als er ook is afgesproken dat het geldbedrag moet worden terugbetaald. De geldverstrekker, ook wel de uitlener genoemd, krijgt daardoor een vordering op de geldlener. De geldlener, ook wel schuldenaar genoemd, krijgt dus een verplichting om het geleende bedrag aan de schuldeiser terug te betalen. Door het maken van afspraken over het uitlenen en lenen van geld ontstaat er een overeenkomst. Deze overeenkomst wordt leenovereenkomst genoemd en in deze leenovereenkomst zijn de afspraken (schriftelijk) vastgelegd. In deze overeenkomst worden ook de afspraken over eventuele kosten en de te betalen rente opgenomen. Het bedrag dat ontstaat door het optellen van de kosten, het geleende bedrag en de te betalen rente wordt hoofdsom genoemd. In de regel is de geldverstrekker een bank, maar ook komen er particuliere leningen voor. In ieder geval waarschuwt de overheid dat geldlenen geldkost. Dit doet de overheid om de consument bewuster te maken over de risico’s die aan het lenen van geld kunnen zitten en om mensen bewuster met geld te leren omgaan.

Persoonlijke lening voor consumptiedoelen

Als je geld nodig hebt, dan kun je dat lenen. Er zijn verschillende leningsvormen. De meest bekende leningsvorm is de persoonlijke lening. De banken hebben de term “persoonlijke lening” bedacht om er mee aan te geven dat de lening mag worden besteed op de wijze zoals de geldlener dat wenst. De verstrekker van de persoonlijke lening heeft maar één voorwaarde. Het geleende bedrag moet met rente (en kosten) worden terugbetaald. Het geleende bedrag wordt in één keer aan de geldlener uitbetaald en na ontvangst van het geleende bedrag betaald de geldlener het bedrag in termijnen terug. Het termijnbedrag bestaat uit twee componenten. Het ene deel van het termijnbedrag is de aflossing en het andere deel is de rente over het nog terug te betalen bedrag. De afspraken over de hoogte van het te lenen bedrag, de te betalen kosten en de verschuldigde rente, wordt in een leenovereenkomst vastgelegd. Voor de lener is het niet mogelijk om het terugbetaalde bedrag weer opnieuw op te nemen. Daardoor staat de looptijd van de persoonlijke lening altijd definitief vast. Daarnaast is het belangrijk om te weten, dat het afsluiten van een lening leeftijdsgebonden is. Dat wil zeggen dat consumenten, die tussen de zestig en vijfenzeventig jaar zijn, niet meer bij iedere kredietverstrekker terecht kunnen. Het maakt dus niet uit waarvoor het geld bedoeld is. Wel kan het voorkomen dat mensen op oudere leeftijd lagere bedragen kunnen lenen en kan de termijn van terugbetaling korter zijn. Daarnaast is de hoogte van de te betalen rente bij een persoonlijke lening hoger dan bij andere leningsvormen. De oorzaak van de hogere rente ligt in het gegeven dat er geen zekerheden, zoals bij een hypotheek, aan de geldverstrekker worden verstrekt. Ook geld lenen voor een verbouwing kan natuurlijk met een persoonlijke lening.

Hypotheek verhogen voor een verbouwing

Als mensen langer in een huis wonen, dan kan soms de vraag komen: “gaan we verhuizen of gaan we verbouwen?” Als men gaat verbouwen en men heeft zelf onvoldoende budget, dan kan men geld lenen voor een verbouwing. Een mogelijkheid is om geld te lenen met het huis als onderpand. Als er voldoende ruimte is in inkomen en (toekomstige) waarde van de woning, dan is de bank in de regel wel bereid om een hypotheek te verstrekken. De banken kennen bij het verstrekken van een hypotheek verschillende hypotheekvormen. Bij een verbouwing zal de hypotheekverstrekker (de bank) spreken van een verbouwingshypotheek. Bij deze hypotheekvorm is de woning het onderpand. De woning dient als zekerheid voor de geldverstrekker dat er geen risico wordt gelopen dat het geleende bedrag niet wordt terug betaald. In de afgesproken maandelijkse termijnen wordt de rente en aflossing terugbetaald. Bij een verbouwing met een hypothecaire lening is de rente in de belastingaangifte inkomstenbelasting aftrekbaar.

Hypotheek verhogen of persoonlijke lening, wat is de beste keuze?

Informatie over het betalen van het geld lenen voor een verbouwing geeft het Nibud. Natuurlijk is het even goed rekenen welke keuze er gemaakt moet worden voor de financiering van de verbouwing. Vooral als je een relatief kleine uitgave aan je woning moet doen. In sommige situaties is een persoonlijke lening financieel gunstiger dan een hypotheek. Dit ondanks het gegeven dat de rente van een persoonlijke lening hoger is dan de laagste hypotheekrente die beschikbaar is. Het is dus echt rekenwerk om de juiste keuze te maken. Bij een persoonlijke lening heb je geen extra kosten, terwijl je bij een hypotheek rekening moet houden met de kosten van de notaris, taxatie en de bemiddelingskosten voor het hypotheekadvies. De rente van een persoonlijke lening is, evenals de rente en de te maken kosten voor een hypotheek, onder de daarvoor geldende voorwaarden fiscaal aftrekbaar.